Sitter man med skulder, innebär det också väldigt många konsekvenser. Är man inte skuldfri kan det till exempel vara svårt att skaffa bil, ett hem eller till och med ett jobb! Det stämmer, vissa arbetsgivare tar en kreditupplysning innan de anställer.
Om du sitter med skulder, finns det några steg du kan följa för att bli skuldfri. I denna guide får du lära dig:
- Hur du blir skuldfri på ett smärtfritt sätt
- Hur du undviker skulder så att andra delar av ditt liv blir enklare
- Tips och knep för hur du sätter en budget och lever på de tillgångar du har
Det är dags att bli av med skulderna. Så här gör du för att bli det!
1. Ta reda på hur mycket pengar du verkligen tjänar
Din arbetsgivare kanske betalar dig en timlön, eller så kanske du har månadslön. Oavsett, det finns en risk att du inte får så mycket betalt som du tror. Efter att du räknat bort skatten, till exempel, får du antagligen ut mycket mindre än vad arbetsbeskrivningen utlovat.
Du måste också väga in antalet dagar och veckor som du inte jobbar. Som ett exempel, tänk dig att du är timanställd och du får ledigt en vecka eller så för sommar- eller vintersemester, då får du självklart inte betalt.
Sätt dig ner med dina lönebesked eller utbetalningskort och räkna ut exakt vad du får ut på ett år. Dela sedan denna summa med 12 och du har din månadslön. Detta är vad du använder som basnivå att jobba med.
- Du tjänar troligtvis inte så mycket som du tror
- Detta gäller i synnerhet för timanställda
- Sätt dig ner och räkna ut din verkliga årsinkomst, dela den sedan med 12 för att se månadsinkomsten
2. Räkna ut exakt hur mycket du behöver varje månad
Det finns grundläggande saker som du alltid måste betala för. Din hyra eller ditt bostadslån, el och värme, studielån (eventuellt – vi ska prata mer om detta senare) och dina skuldbetalningar är bara några exempel. Du måste räkna ut exakt vad du behöver tjäna varje månad för att kunna täcka det grundläggande.
Skriv upp allt på ett papper och gör en budget. Titta på dina gamla räkningar eller kontakta din el- och värmeleverantör för att få reda på snittkostnaden för vatten och el. Kom ihåg – detta är bara det grundläggande. Som exempelvis hyra, huslån och bilen. Inkludera inte mat, dagis, kabel-tv, mobilräkning eller andra “extrautgifter”. Det finns listor på nätet som hjälper dig att få med allt.
Lägg ihop alla grundläggande kostnader och detta är vad du måste tjäna varje månad för att hålla dig skuldfri. Förhoppningsvis tjänar du detta! Men gör du det inte, måste du göra några förändringar.
- Gör upp en lista på alla grundläggande kostnader som är viktiga för dig
- Inkludera inte barnomsorg och nöjen, och inte heller mat
- De grundläggande kostnaderna är fasta kostnader som inte kan påverkas
3. Var medveten om dina skulder
Om du bor i ett land där du kan få ut en kreditupplysning på dig, gör det idag! Kan du inte få detta, prata med någon representant som kan titta på hela din ekonomi för att se exakt vilka skulder du har.
Du kanske har en månatlig skuld för ditt kreditkort. Du kanske har eftersläpande skatter du inte har betalat. Skulder till inkassobolag. Några enstaka summor som din gamla hyresvärd kräver dig på. Det kan gälla precis allt ifrån en gammal uppsägning till en klubb för månadens film.
Ta reda på exakt hur mycket du är skyldig, och till vem. Är det någonting du kan betala med en gång? Idag? Gör det! Detta hjälper dig bli skuldfri snabbare – det är ju trots allt en räkning mindre, eller hur? Men genom att du vet exakt hur stora dina skulder är hjälper det dig att veta exakt hur mycket du måste lägga undan för räkningarna nästa månad.
- Beställ en kreditupplysning eller prata med en skuldrådgivare för att räkna ut exakt vad du är skyldig
- Du kan inte bli skuldfri om du inte vet vilka skulder du har
- Om det finns räkningar du kan betala idag, gör detta!
4. Red ut vad du lägger pengar på
Varje månad – eller dag, om du föredrar – skriv upp vart dina pengar går. För du behöver veta vad det är du lägger pengar på för att kunna reda ut var du kan spara pengar. Skriv upp allting – dina räkningar förstås. Men glöm inte bort påsen med jordnötter på macken och dricksen du gav till baristan på caféet. Varenda. Liten. Krona.
Endast när du är medveten om alla de “extra” grejerna som du betalar för kan du räkna ut var du kan spara in, och vilka dina dagliga utgifter verkligen är. Du kanske blir förvånad när du ser vad du lägger dina hårt förvärvade pengar på. Från biobiljetter till cigaretter, varenda krona du spenderar räknas.
- Du kan inte lägga undan pengar förrän du vet vad du lägger dina pengar på
- Håll koll på varenda krona du lägger ut under en eller ett par månaders tid
- Du kommer bli förvånad när du ser hur små utgifter riktigt snabbt blir stora!
5. Kolla upp skulder du inte känner igen
Du har antagligen många gånger hört om kreditbedrägeri och identitetsstöld runtom i världen. I vissa länder är det mer vanligt än i andra, men det är inget som säger att det inte skulle kunna hända dig!
Om du ser uttag och skulder du inte känner igen, måste du genast bestrida dessa. Beroende på var du bor kan du göra detta antingen genom att kontakta långivaren, genom att anmäla kreditupplysningsbolaget eller även ta hjälp av en advokat.
Det är viktigt att du inte bara betalar dessa skulder eller bara helt ignorerar dem. Bedrägeri är en allvarlig sak, och om någon där ute en gång har tagit lån och skapat konton i ditt namn, kan de göra det igen! Gå till grunden med saken, eftersom upprepade bedrägerier som aldrig stoppas aldrig kan leda till ett skuldfritt liv.
- Säkerställ att du känner igen alla uttag på ditt kontoutdrag
- Gör du inte det, undersök detta med en gång eftersom du kan ha fallit offer för bedrägeri
- Bedragare hindrar dig från att någonsin kunna bli skuldfri
6. Tjänar du tillräckligt?
Vissa sätter sig i skuld för att de är dåliga på ekonomisk planering eller bestlutsfattande. Andra gör det helt enkelt för att de inte tjänar tillräckligt. Räkningarna samlas på hög och lånen ökar, och gör tillsammans skulderna ännu större.
Du måste göra en ärlig utvärdering över ifall du tjänar tillräckligt med pengar för att täcka dina utgifter. Gör du det inte, är detta okej. För det finns några alternativ. Det första är självklart: hitta ett nytt sätt att tjäna pengar. Börja söka jobb som betalar bättre eller ta ett extrajobb eller två. Vi ska prata mer om detta senare.
Det andra är också självklart, men kan kännas svårt: minska dina utgifter. Detta kan innebära flytt, förhandla om dina priser för el, värme och vatten eller byta in din bil till en billigare modell.
Det viktiga är detta: om du inte har medlen att betala för dina nuvarande utgifter och livsstil, måste du göra någonting så att du får det. I annat fall kommer du inte kunna bli skuldfri, eftersom du bara kommer att samla på dig mer räkningar och lån för att få ihop ekonomin.
- Du måste räkna ut ifall din inkomst är tillräcklig för att upprätthålla din livsstil
- Är den inte det, bör du göra några förändringar
- Du kommer aldrig att bli skuldfri om du tjänar för lite för att betala räkningarna varje månad
7. Red ut vilka utgifter som är rörliga
Din hyra eller ditt bostadslån är förmodligen inte förhandlingsbara. Faktum är att dessa kostnader snarare till och med kan öka. Däremot finns det utgifter som du kanske tror är fasta men som i själva verket inte är det. Ta barnomsorg till exempel. Barnomsorg kan vara riktigt dyrt i det fall du har dina barn på privatskola eller -dagis . För att spara pengar, kolla upp vilka alternativ som finns för gruppdagis eller dagmammor.
Din matbudget är en annan rörlig kostnad. Behöver du verkligen äta ute tre gånger i veckan? Även när du äter hemma är det nästan garanterat att det finns sätt som kan hjälpa dig minska ner på matkostnaderna. Vi ska gå in på några av dessa i senare avsnitt.
Transportkostnader – behöver du två bilar? Visst, du kanske inte kör båda, men du betalar fortfarande försäkring, skatt, besiktning och underhåll för båda bilarna.
Underhållning är en stor post. Många betalar för Netflix och Hulu och HBO och kabel-tv och internet. Du behöver inte allt det! Samma sak gäller din telefon. Tänk efter hur det var förr när vi inte hade Android – vi överlevde ändå. Vårt GPS-system kallades karta. Vi hade inte internet på våra telefoner – faktum är att vi under lång tid inte hade något internet alls.
Omvärdera dina utgifter och var ärlig med dig själv – vad kan du göra för att din levnadskostnad ska bli billigare så att du kan bli skuldfri?
- Vissa utgifter som du tror är fasta är egentligen inte det
- Underhållning och mobiltjänster är bra exempel på detta
- Du kan även se att kostnader för barnomsorg, mat och transport är flexibla om du gör lite eftersökningar
8. Slå ihop dina studielån
Det är inte ovanligt för universitetsstuderande att ha ett eller flera studielån som de betalar av på varje månad. En del utexaminerade studenter kan till och med ha olika lån för olika skolor.
Man kan tycka att detta är rimligt, men i själva verket är det ett problem. För under tiden du betalar av dina studieskulder, tar långivarna i första hand betalt för räntan innan själva lånet. Detta innebär att du bokstavligen inte rör dig en millimeter, eller rör dig mot att bli skuldfri i snigeltakt.
Tala med långivarna om att slå ihop dina studielån. Detta kan vara så enkelt som ett telefonsamtal och några påskrifter om dina lån gått via samma långivare. Har du använt dig av flera olika långivare, kan du behöva tala med en utomstående firma för att slå ihop dina studielån.
När du slår ihop dina studielån ökar du din förmåga att kunna betala av själva lånen och inte bara räntan. Detta gör det lättare för dig att betala bort dina lån och komma en bit på vägen till att bli helt skuldfri.
- Många studenter och utexaminerade studenter har fler än ett studielån
- När du gör dina månatliga avbetalningar, betalar du troligtvis mest bara ränta
- Betala mer på skuldsumman – det faktiska lånade beloppet – genom att slå ihop dina studielån
9. Undersök ditt bostadslån
Är du bostadsägare, kan det vara bra att gå igenom ditt bostadslån för att se om du kan få ner dina månatliga kostnader. Detta kan gynna dig på flera olika sätt, exempelvis genom lägre ränta, kortare avbetalningstid eller lägre månatliga avbetalningar.
Om vi räknar enkelt i grova tal utan att ta med räntan, låt oss anta att du är skyldig 300.000 kronor på din bostad och måste betala bort detta inom 15 år. Om du pratar med långivaren, kanske du kommer kunna omfinansiera grundlånet till att du får betala av de 300.000 kronorna på 20 eller 30 år i stället. Detta kan bokstavligen halvera dina månatliga avbetalningar.
En bättre bostadsränta har du förstås också nytta av. Om din kreditvärdighet har förbättrats, eller om räntorna har minskat sedan du tog lånet, kan du ansöka om att få en lägre månatlig ränta.
Detta är knepet för att bli skuldfri. Om du lyckas minska dina månatliga avbetalningar, bestäm dig för att fortsätta betala samma summa som du gjort hittills. På så vis kommer dina avbetalningar att minska ner skulden tills du betalar av mer på själva skuldbeloppet än du betalar i ränta, och du kommer betala av lånet mycket snabbare!
- Att skriva om bostadslånet är ett bra sätt att minska de månatliga avbetalningarna
- När du minskar dessa avbetalningar, fortsätt betala ut samma summa som du gjort hittills
- Genom att göra detta kommer du att bli skuldfri på så snabbt som halva tiden!
10. Undersök dina bilutgifter
Om du kör en Porsche men har en Clio-budget, är det dags att tänka om angående din bil. Ta en titt på vad du betalar för ditt billån varje månad och se om du kan få ner detta belopp på något sätt. Byt in din bil mot ett mindre fordon, eller skriv om ditt billån på samma vis som du skulle med bostadslånet.
Försök tänka bortom lånet! Sportbilar till exempel har högre försäkringspremier och ibland högre reparationskostnader. En stor jeep kostar dig mer i bränsle än en kompaktbil eller en sedan. Skatter kan vara högre för vissa typer av bilar och lägre för andra. Räkna ut exakt hur mycket du betalar varje månad och tänk igenom hur du kan få ner denna summa.
Precis som med dina andra lån, för att bli skuldfri, planera att betala samma summa som du gjort tidigare. Detta gör att du kan betala bort billånet snabbare och bli ensam ägare av din bil eller jeep.
- Du kan skriva om ditt billån på samma vis som du kan med andra lån
- Försök få en bättre ränta eller lägre månadsbetalningar
- Fortsätt betala samma summa varje månad som du tidigare gjort, och du kommer bli skuldfri ägare till din bil mycket snabbare
11. Säg upp dina kreditkort
Gör det idag, om du kan. Vissa kreditkortsutgivare låter dig inte helt säga upp ditt kreditkort förrän du betalat av hela skulden, men åtminstone kan du klippa sönder dem och kasta bort dem så att du inte gör fler inköp med dem. Sedan, så snabbt som möjligt, betala av den resterande skulden och säg upp krediten.
Men råkar du befinna dig i processen att du letar nytt boende eller liknande, kan det ligga i ditt bästa intresse att ha kvar en kredit. Håll utgifterna på 0 kronor dock, för att undvika sätta dig själv i större skulder.
För att uttrycka det enkelt, för att bli skuldfri bör du undvika den typen av krediter som ökar på dina skulder. Om du är tvungen, ha kvar ett kreditkort och be din mamma eller syster hålla det i säkert förvar. Använd det endast i nödfall, som för sjukvårdsutgifter eller bilolyckor. Förhoppningsvis kommer du inte behöva det!
- Kreditkort är en ledande orsak till skulder världen över
- Klipp sönder dina kreditkort för att undvika frestelsen att spendera pengar
- Om du är tvungen, ha kvar en kredit, men ha inte kortet tillgängligt.
12. Tjäna mer pengar
Detta är ett annat självklart sätt att bli skuldfri, men för att tjäna mer pengar betyder det inte nödvändigtvis att du måste säga upp dig från ditt jobb och bli advokat. I stället, varför inte hitta några ovanliga sätt att betala bort dina räkningar?
Nu när du vet exakt vilka räkningar du har, bör det vara enkelt att börja betala bort dem. Men med vilka pengar? Du vet redan att din lön bara täcker det grundläggande. Var ska denna extra inkomst komma ifrån?
Ja, känn dig fri att använda din fantasi! Du kan rasta hundar eller sköta om trädgårdar. Du kan jobba som frilansande grafisk designer om design är någonting du är bra på. Du kan hyra ut ett rum hemma hos dig, eller varför inte ditt garage om du ändå inte använder det. Någon skulle kunna använda det som arbetsstudio, eller hur? Du skulle även bara kunna sälja bort lite av dina gamla saker.
Det spelar egentligen ingen roll hur du tjänar pengarna, så länge som det är lagligt och att du lägger undan dem. Om du behöver kan du öppna ett separat bankkonto som bara är till för att betala av dina räkningar, och sätta in förtjänsterna från din sidoverksamhet på detta konto allteftersom pengarna kommer in.
- Du behöver inte skaffa ett nytt jobb för att tjäna mer pengar
- Du kan skaffa dig en sidoverksamhet där du gör bara det du tycker om
- Se till att du använder pengarna du tjänar på din sidoverksamhet till att betala av på din skuld
13. På tal om separata konton…
Det är troligtvis en bra idé att skaffa dig ett separat konto oavsett. På så vis, när du börjar minska på dina utgifter, kan du vara noga med att överföra det du skulle ha spenderat in på det kontot. Tänk dig till exempel att du sagt upp kabel-tv:n. Då har du antagligen kring 500 kronor i månaden som du kan sätta in på detta nya “skuldfri”-konto. Håll dig bara troget till överföringarna och dina besparingar kommer att växa riktigt snabbt.
Men det hänger inte bara på kabel-tv:n och mobiltelefonen. Minska utgifterna med små medel. Sluta röka. Gör ditt kaffe hemma. Vi har listat en massa sätt på denna sida som visar hur du kan skära ner på dina dagliga levnadskostnader. När du läser igenom vår guide, välj några sätt du gillar. Sedan, i stället för att lägga ut 40 kronor på kaffe varje dag, kommer du kunna sätta in 200 kronor i veckan på ditt nya konto. Det är över 10.000 kronor om året!
Om du vill, kan du automatisera processen. Det finns sparkonton som automatiskt drar en summa från ditt lönekonto varje vecka, varannan vecka eller varje månad. Räkna ut vad du skulle ha lagt ut på diverse extra saker och se till att exakt detta belopp automatiskt sätts in på ditt nya konto. Allt på en gång!
- Öppna ett separat konto som endast är avsett för att du ska bli skuldfri
- Sätt in allt du skulle ha spenderat på gymkort, filmstreaming eller vad som helst annat på detta konto
- Det finns sparkonton som automatiskt kan göra detta åt dig
14. Försök skapa en snöbollseffekt med dina skulder
Än en gång, nu vet du vilka skulder du har. Det är dags att ta dem i logisk turordning, eller hur? Varför inte försöka få igång en snöbollseffekt?
För att få en snöbollseffekt, måste du lista upp varenda en av dina skulder från minsta till största belopp. Den minsta skulden kan vara någonting så litet som en biblioteksskuld. Den största är antagligen ett studielån eller bostadslån.
Minska ner på dina månatliga utgifter på det vis vi har förklarat i tidigare punkter, och sätt sedan in besparingarna på ditt nya konto. Fortsätt att betala dina vanliga utgifter som kreditkortsräkningar, avbetalningar på din bostad samt studielån, men bara det allra minsta möjliga.
Om du nu har följt alla ovan nämnda steg, ger det dig lite överskjutande inkomst. Denna inkomst sätter du in på ditt nya konto. Så fort du kommer upp i en summa som låter dig betala av den minsta skulden, betala den! Då kan du sedan stryka den från listan och gå vidare med nästa.
Du lägger fortfarande undan samma summa varje månad. Bara för att en skuld är avbetald innebär inte att du har mer pengar i handen. Fortsätt i stället att göra insättningar på ditt nya konto tills du har tillräckligt för att betala av den näst största skulden, och så vidare. Innan du vet ordet av, kommer du till slut att börja betala av på din största skuld och vara en god bit på vägen att bli skuldfri.
- Att skapa en snöbollseffekt med skulderna är ett väldigt effektivt sätt att bli skuldfri
- Du behöver disciplin när du använder dig av denna metod
- Du kan hitta många källor på nätet som går in på djupet med hur snöbollsmetoden kan minska dina skulder
15. Undvik skuldkonsolideringsfirmor
Det finns företag där ute som lovar att slå ihop dina skulder, förbättra din kreditvärdighet och att du kommer nysa regnbågar… allt inom en månads tid! Var noga med att göra efterforskningar innan du anlitar någon av dessa firmor. Visst finns det legitima firmor där ute som förhandlar med dem du är skyldig pengar. Men majoriteten av de här firmorna jobbar med oklara metoder. Vi ska förklara vad vi menar.
En skuldkonsolideringsfirma ber dig skriva under ett avtal vilket säger att en viss summa pengar kommer att dras från ditt bankkonto enligt ett förbestämt schema. Dessa pengar är ämnade att betala av dina skulder när de kommit upp i en viss summa.
Så klart betalar du en avgift för denna tjänst – de gör ju trots allt ett jobb åt dig! De kontaktar dem du är skyldig pengar och försöker övertala dem att skriva av eller skriva ner din skuld. Under tiden ökar ditt “sparkonto”.
Men…
Många som har använt sig av dessa tjänster säger att de inte gör det de lovar göra. De tar in sina “avgifter” men gör aldrig jobbet att förhandla dina skulder.
Men hör nu, du kan göra detta själv! Du kan ta pengar och lägga undan på ett sparkonto medan du kontaktar dem du är skyldig pengar. Försök se om du kan förhandla ner skulden, eller om du kan få betala av den i ett svep och få den struken från din kreditupplysning.
En annan fördel är att du tjänar in ränta på de pengar du satt in på ditt nya konto i stället för att du betalar pengar till någon som inte gör något för din skull. Ja, skulder är betungande, men detta är någonting du verkligen kan göra själv. Det finns information på nätet, ditt lokala bibliotek och även på sociala media om hur du själv kan sköta en skuldminskningsprocess utan att måsta anlita någon utomstående lurendrejare.
- Många skuldsaneringsföretag är lurendrejare
- Skuldsaneringsföretag erbjuder dig vanligtvis inte mer än du kan göra på egen hand
- Undersök vad du kan göra själv för att bli skuldfri innan du anlitar någon utomstående
16. Be familjen om stöd
Du måste inte sätta upp ett GoFundMe eller be dina vänner och familj om pengar för att hjälpa dig bli skuldfri. Allt du behöver göra är att vara ärlig med dem och dig själv. Berätta för dina nära och kära att du försöker förbättra ditt liv och bli skuldfri. Detta innebär att du också försöker spara pengar och vara sparsam med dina kostnader.
Du kanske blir förvånad över reaktionen du får. I början kanske dina vänner och familj “glömmer” och försöker få ut dig på puben på torsdagskvällar eller ut på restaurang på lördagar. Stå emot! Efter ett tag kommer du börja se en förändring.
I stället för en kompiskväll i biosalongen, kommer vännerna att börja föreslå hemmakvälls-”dejter” och streama senaste DC Comics-filmen. I stället för middagsbjudningar kommer de börja föreslå knytkalas.
Alla vill leva bättre, skuldfria liv. När dina vänner och din familj börjar se förändringarna du har gjort i din ekonomi, kommer de vara väldigt stöttande och vilja göra likadant!
- Du behöver stödet från dina nära och kära, men det innebär inte att du behöver deras pengar!
- Du kommer fortfarande kunna hänga med dina kompisar, men ni får hitta nya och billigare sätt att umgås
- Efter en viss tid kommer de att fatta galoppen och antagligen göra samma sak som du!
Avslutning
Det finns inte någon som vill vara skuldsatt. Tyvärr är det dock inte ovanligt med skulder. Och när du försöker bli skuldfri kan det kännas överväldigande. Men med beslutsamhet och disciplin kan du sakta men säkert minska dina räkningar tills du slutligen lever det skuldfria livet du alltid önskat!
