Oavsett om du är pank eller har pengar i överflöd, är det viktigt att skapa en budget. Att ha en budget du kan hålla dig till är avgörande för din ekonomiska hälsa, och den är också avgörande för ditt mentala välbefinnande! När allt kommer omkring, vem vill stressa och kämpa för att få ihop vardagen?
I denna guide får du lära dig:
- Hur man skapar en budget som du och din familj kan följa steg för steg
- Hur du vet vad din budget ska vara och när du lever utanför dina medel
- Sätt att hålla sig till din budget så att du inte hamnar i trångmål
Är du trött på att leva från lön till lön? Det är dags att skapa en budget som hjälper dig att bygga en förmögenhet och stoppa dina ekonomiska påfrestningar!
1. Få ordning på dina bankkonton
Det första steget du behöver ta för att skapa din budget är att ställa i ordning dina bankkonton. Du behöver två – ett konto med ett betalkort och ett sparkonto. Helst kan du enkelt föra över pengar fram och tillbaka mellan varje konto, men blir inte frestad av att “stjäla” pengar från ditt sparkonto om du hamnar i en nödsituation.
Dina konton kan hållas i vilken bank du vill. Vi älskar kreditföreningar, så om du har tillgång till en i ditt samhälle kan du dra nytta av det! Tänk på detta när du letar efter din bank:
- Fysiska platser kontra endast banker online
- Enkelhet att föra över pengar mellan konton
- Räntesatser – kom ihåg att det finns konton som betalar ränta!
- Avgift för uttagsautomat och andra avgifter
Undersök ditt banks eller bankers rykte och använd den informationen för att fatta ditt slutliga beslut.
2. Se till att veta vad som kommer in
Det andra steget för att skapa en budget är att veta exakt hur mycket pengar som kommer in. Om du arbetar på ett vanligt jobb och tjänar en lön, bör det vara ganska enkelt. Titta bara på ett lönespecifikation så ser du hur mycket som kommer in varje vecka, varannan vecka eller varje månad. Om du bor någonstans där skatter dras av från din inkomst, tänk på det.
Om du arbetar per timme kan det vara lite svårare. När allt kommer omkring kan du arbeta 40 timmar en vecka men 34 nästa. Du måste vara lite kreativ. Ta förra årets totala inkomst och dela den med tolv för att få ett genomsnitt av din månadslön. Då är det en bra idé att identifiera den lägsta betalande månaden i händelse av något tråkigt händer.
Du kan inte skapa en effektiv budget – eller hålla dig till någon budget alls – om du inte vet hur mycket pengar som kommer in. Glöm inte heller din inkomst från utanför din anställning! Överväg:
- Intäkter från körning
- Underhållsbidrag
- Barnbidrag
- Hyresintäkter
- Royalties
- Allt annat som du lägger i din plånbok
3. Se till att du vet vad som lämnar
När du skapar en budget är det svårast att bestämma var och vilka pengar som lämnar ditt bankkonto. Visst, du betalar hyra eller amorteringar. Du har elräkningen, mobiltelefonräkningen och internet.
Men hur är det med alla andra saker? De gånger du äter ute på restauranger eller pengarna du spenderar på saker som bensin och till och med resor till biografen? Dessa saker räknas också! Så du kommer att behöva titta tillbaka på dina kontoutdrag för att se vart dina pengar går.
När du granskar ditt bankkonto finns det massor av saker du bör tänka på.
- Underhållning, även dina streamade filmer
- Bensin- och bilreparationer
- Kostnader för barnomsorg
- Medicinska kostnader inklusive recept
- Eventuella andra utgifter som är unika för dig
Det finns bankkonton och appar som kan hjälpa dig med detta. Vissa appar hjälper dig faktiskt att spåra dina utgifter per kategori. Till exempel kommer dina inköp från mataffärer att anges som “mat” medan stopp på bensinstationen kommer att vara “bil.” Tänk på att godiset du köpte på bensinstationen kommer att markeras som “bil.”
När du vet vart dina pengar går är det dags att gå vidare till steg fyra för att skapa en budget.
4. Skapa dina sparmål
I en perfekt värld skulle vi alla ha tillräckligt med pengar sparade för att täcka oss under några månader om saker och ting skulle gå illa. Om du förlorar ditt jobb, om du blir funktionshindrad – du vet vilken typ av katastrofer vi pratar om.
Helst skulle du redan ha börjat spara, men om du inte har gjort det, är idag dagen att börja. Du har redan skapat ett sparkonto i ditt namn och du bör enkelt kunna föra över pengar till det. Vi kommer att prata om det om bara några minuter.
Innan du börjar lägga undan pengar kommer du att behöva ta reda på vad du sparar till. Är detta en nödfond? Sparar du för att skicka dina barn till universitetet? För att skicka dig själv till universitetet? Stoppar du undan pengar så att du kan gå i pension och ha ett bekvämt liv?
När du har kommit fram till vad du sparar till kan du börja bestämma hur mycket pengar du behöver på ditt bankkonto. Att räkna ut dina sparmål är en väsentlig del av att skapa en budget. Oavsett om du behöver 100 000 kronor eller 1 000 000 kronor, är det bästa första steget att känna till det slutgiltiga målet.
Beroende på var du bor kan det finnas en mängd olika besparingsprogram tillgängliga för dig, inklusive:
- Obilgationer
- ISK – Investeringskonto
- KF – Kapitalförsäkring
- Fondsparande för barnen
- Vanliga sparkonton
- En strumpa under madrassen
Okej, vi rekommenderar inte den sista. Stöld, eld och glömska inträffar, så det är bäst att hålla dina besparingar i någon slags bank.
Enkelt uttryckt måste du ha ett sparkonto och du måste veta hur mycket du vill spara. Nu är det dags att räkna in sparplanen i din budget.
5. Hur ska du spara?
Du har kommit fram till vilken typ av konto eller konton du vill använda för att spara. Nu är det dags att ta reda på hur du ska utöka dem. Din sparplan kommer att bero på hur du skapar din budget men det finns ganska många sätt för hur du kan utöka ditt sparkonto utan att spränga banken. Här är några idéer:
- Runda av uppåt – när du spenderar på filmer eller kaffe, runda då av ditt köp uppåt till närmaste krona. Det finns några bankkonton som gör detta automatiskt åt dig.
- Avbryt ditt medlemskap hos streamingtjänster, dina gymkort med mera – för sedan över detta belopp till ditt sparkonto varje månad. Du kommer inte att sakna det – du spenderade det ändå!
- Lägg till alla pengar du får som gåvor eller pengar i ditt sparkonto, rör dem inte!
- Var kreativ. Du hittar sätt att kapa dina räkningar och spara pengar och ganska snabbt kommer det att bli en vana för dig.
6. Vad har du att jobba med?
OK. Nu när du känner till din månatliga inkomst och dina månatliga utgifter kan du ta reda på hur mycket pengar du har att jobba med. I budgetreglerna anges det att:
- Hälften av din inkomst ska gå till dina “behov” inklusive bostad, räkningar, bilbetalningar och andra nödvändigheter
- Cirka 30% av din inkomst ska gå till saker du känner att du vill hal. Det här kan vara ditt gymkort eller din shoppingvana – det är upp till dig.
- Cirka 20% av din inkomst ska gå till besparingar och till att betala av dina gamla skulder. Kreditkort, studielån och eventuell annan skuld kommer att tillhöra denna kategori.
Det finns dock inget som säger att “vill ha” pengarna inte kan läggas in i besparingskategorin! Desto bättre för ditt sparkonto när du kan lägga till extra varje månad! Men dessa allmänna riktlinjer hjälper dig att fördela din lön till var och en av kategorierna och skapa en budget.
Här kommer den svåra delen. Du kommer att behöva ta reda på hur det går för dig. Om dina behov inte ligger inom ungefär hälften av din budget och dina önskemål eller din återbetalning av skulder inte överväldigar din budget. Låt oss titta mer på det i steg sju.
7. Utvärdera dina nuvarande utgifter
Du måste ta en lång, hård titt på dina nuvarande utgifter om du vill skapa en budget som uppfyller dina behov och dina medel. Vi har redan pratat om de procentandelar av din inkomst som ska sättas av till specifika saker. Låt oss nu titta på vad du behöver göra om de inte gör det.
Det första du bör göra om du spenderar mer än du borde i en viss kategori är enkelt – sluta. Nu kan detta vara så enkelt som att spendera mindre på smycken eller på gourmetmat. Det kan också vara lika komplicerat som att omfinansiera lån för att sänka dina månatliga betalningar eller till och med flytta.
- Betalar du för mycket för hemmet? Överväg att flytta till någon mindre och billigare plats.
- För höga bilutgifter? Byt den mot en begagnad modell som kommer att ta dig från punkt A till punkt B på ett säkert sätt.
- Vad sägs om den där kabel-tvn? Det här är enkelt – du behöver det inte. Istället för att betala upp till tusen kronor eller mer varje månad, byt till en streamingtjänst som Amazon, Hulu eller Netflix – det som finns i ditt område. De är en bråkdel av kostnaden och erbjuder bra underhållning.
- Din mobiltelefonräkning är förmodligen för hög. Om du till exempel betalar för obegränsad data kan du titta på användningen under de senaste månaderna och se om du behöver så mycket. Familjeplaner är inte heller billigare. Och överväg en förbetald plan – de är ofta lika bra som avtalsplaner och 99% av tiden de använder samma nätverk.
- Behöver du ta dina barn till frisören varje månad? Se om varannan månad räcker. Om du har pojkar, köp ett par saxar och gör det själv om du känner dig säker.
- Köp begagnat! Gå till din second hand butik för möbler, kläder och andra föremål. Underkläder och skor bör dock köpas nya. Usch.
Som du kan se finns det många sätt till att minska dina månatliga utgifter, och vissa är mer komplexa än andra. Överväg alla dina alternativ när du skapar en budget för att få dina “behov”, “vill ha” och besparingar i rätt proportioner.
8. Tänk på vad dina besparingar gör
Du har spenderat mycket tid på att undersöka och skapa dina sparkonton. Nu är det dags att avgöra om de arbetar åt dig. Är det räntan du tjänar tillräcklig för dina sparmål? Eller skulle det vara vettigare att investera dessa pengar någon annanstans och se på medan de potentiellt växer.
Vi är inte ekonomiska rådgivare – vi kan inte säga var du ska investera dina pengar i. Men det finns en god chans att om de bara sitter på ett konto som får 2% ränta kan du göra bättre ifrån dig. Prata med en finansiell rådgivare om investeringsalternativ som passar dig, din budget och din livsstil.
När du flyttar dina besparingar till ett investeringskonto, oroa dig inte för att inkludera inkomsterna när du skapar en budget. Det är bäst att bara lämna den i fred och se den växa. Utvärdera dina investeringar då och då – säg årligen – för att avgöra om dina pengar är på rätt plats eller om du bör överväga att göra några förändringar.
9. Tänk på ditt år i förväg
Saker är på gång när du skapar en budget! Grattis, du kommer att leva bättre och inom dina medel på nolltid! Men det är något du kanske inte har övervägt – dina behov förändras under hela året.
Det finns några uppenbara exempel på detta. Dina barns födelsedagar kostar till exempel pengar. Familjesemester (eller personliga) semester kostar också. Högtider som du firar som till exempel jul eller till och med halloween kostar pengar för dig. Sedan har vi skolmaterial, inköp av läroböcker och mer.
Om du arbetar på provision finns det antagligen några månader som är långsammare på jobbet än andra. Somrarna kan vanligtvis vara ganska magra, medan semestersäsongen kan få dig att känna dig som en kung eller drottning. Budgetera för dessa månader när du skapar din plan.
Andra inte så uppenbara skäl till förändringar i din budget skulle vara lägre elräkningar under hösten och våren, men du kanske tenderar att ge dig ut oftare under de mildare månaderna. Du fattar grejen.
Poängen är att det är bäst att planera på årsbasis, inte bara en månad. Om du har en månad där dina “vill ha” är få, eller din elräkning är lägre, ta de pengarna och lägg den till en katastroffond. På det sättet kan du helt enkelt ta från denna spargris om du har en tuff månad och inte behöva oroa dig för att röra ditt sparkonto. Öppna ett tredje bankkonto för detta ändamål. Rör det bara inte i det såvida du inte måste!
10. Låt din familj veta om hemligheten
Dina familjemedlemmar blir dina starkaste allierade när du skapar en budget. Till en början kan de vara ganska förnärmade av att du avbryter kabel-tvn. Men du kommer att upptäcka att de på mycket kort tid kommer att vara med på tåget och till och med hjälpa till med att hitta ytterligare sätt att hålla sig till en budget.
Låt din familj veta om dina planer. Din make kommer förmodligen vara den enklaste att övertyga att det är en bra idé att skapa en budget. När allt kommer omkring kommer han eller hon att bidra till inkomsten, så att spara dem låter väldigt tilltalande! Dina barn kommer dock att vara svåra att övertyga till en början. Att berätta för dem att det kommer bara finns en sport i år – ja – det är svårt att sälja in.
- Med det sagt finns sätt för hur du kan ta med alla ombord på budget- och spartåget.
- Skapa ett speciellt konto för att spara till en familjeresa
- Hjälp dina barn att lära sig att hantera pengar genom att erbjuda dem en ersättning – naturligtvis för utförda sysslor. Hjälp dem sedan också att spara pengar!
- Diskutera deras “vill ha” kontra deras behov. Förklara för dem att önskemål är viktiga, men behov är kritiska. Detta ska vara ett roligt samtal, inte en föreläsning!
- För äldre barn kan du låta dem öppna sitt eget betalkonto. De kan använda sina kort i butiken till att köpa vad de vill. (Naturligtvis inom rimliga gränser.) De kommer snabbt att lära sig att när de har spenderat sina pengar på godis finns det inget kvar för det där tv-spelet som de vill ha.
Det finns många sätt att få barnens godkännande för en ny budget. Se bara till att du inte klipper bort alla roliga saker – barn kommer att vara barn och de behöver lite äventyr i sina liv!
11. Gör din budget visuell
Låt oss inse det – vissa människor är helt enkelt visuella människor. Om du inte kan balansera ett checkhäfte för att rädda ditt liv (vissa av oss här har aldrig sett ett checkhäfte) kan du klara dig bättre om du har visuella tolkningar tillgängliga där du kan se dina utgifter och din budget.
När du har skapat din budget skapar du ett slags diagram som låter dig spåra vad du har spenderat under månaden. Du kan göra detta online, men vi tycker att det är lättare att bara publicera det på en utskrift eller en whiteboard på ditt kylskåp – var som helst där hela familjen kan se det.
Ditt diagram kommer att ha tre komponenter: behoven, dina “vill ha” och besparingarna. När dina månatliga räkningar betalas fyller du i motsvarande delar av ditt behovsdiagram. När du spenderar pengar på underhållning och impulsköp, fyll i delar av ditt “vill ha” diagram. Och när du bidrar till dina besparingar eller betalar dina långivare fyller du i ditt sparande.
Att ha en visuell representation av den budget du har skapat hjälper dig att se vad du har spenderat och hur mycket mer pengar du måste spendera varje månad. Det kommer också att låta din familj veta att du kommer nära dina utgiftsgränser, så det är dags att trimma fettet lite.
12. Var inte besatt, men var inte tvångsmässig
Du kommer att spendera pengar. Du kan verkligen inte göra någonting i det här livet utan att spendera ett par kronor. Säg att en ny prinsessfilm kommer ut och din dotter bara inte kan leva utan att se den – det kommer att kosta pengar. (Du kan inte säga nej till din lilla prinsessa!) Eller så har ditt barn en bokmässa i skolan och blir kär i idén att läsa Harry Potter. Det kommer också att kosta.
Var inte besatt över de pengar du spenderar – ge dig själv ett litet andrum och var lite förlåtande för dig själv. Men var inte heller tvångsmässig. Håll dina impulsköp till ett minimum. Lämna ditt kreditkort hemma – ta inte med dig det. Ännu bättre, ha inget kreditkort över huvud taget.
Du kommer att göra misstag, särskilt om du aldrig har försökt skapa en budget förut. Tänk på dig själv som ett barn och lär dig att hantera pengar för första gången. Problem kommer att uppstå, så när de gör det kommer du att ta reda på sätt att övervinna dem. Allt en del av processen.
13. Överväg dina alternativ för rådgivning
Om du aldrig har tänkt på att skapa en budget förut, finns det människor du kan prata med. Om du känner att du behöver lite hjälp kan du:
- Anställa ett proffs för att sitta ner och gå över din ekonomi med dig
- Få en betrodd (och ekonomiskt smart) vän som hjälper dig att ta reda på hur din budget ska se ut
- Prata med familjemedlemmar som du kan lita på med din ekonomi – föräldrar är bra på detta!
- Läs böcker och gör undersökningar online för att hjälpa dig ta reda på hur din budget ska se ut
- Ta en budgetkurs på din lokala högskola eller bibliotek – dessa är alternativ som är billiga eller till och med gratis
- Sätt dig ned och prata med din make
Hjälpen finns när du behöver den. Vi vet att budgetering kan vara väldigt överväldigande och rent av förvirrande, så det är inget fel med att anlita lite hjälp vid behov. Försök inte göra det på egen hand om du tycker att det är för mycket för dig.
14. Granska och revidera kontinuerligt
När du skapar en budget är det inte klappat och klart. Du kommer att behöva granska dina inkomster och utgifter hela tiden eftersom sanningen är den att att saker och ting förändras!
- Du behöver inte längre spendera pengar på blöjor – men nu behöver ditt barn skolmaterial och kläder
- Du har gift dig eller skilt dig
- Du har lagt till ett husdjur eller ett nytt barn till ditt hushåll
- Din justerbara räntesats har ändrats och ändrat dina “behovs”-budget
- Du har betalat din bil – grattis! Vad gör du med de pengarna?
- Du är på strejk eller har blivit avskedad från ditt jobb – vad händer nu
Som du ser finns det många faktorer som kan påverka hur du spenderar dina pengar. Det finns också faktorer som kommer att påverka hur mycket pengar du måste spendera. Det är viktigt att du lägger tid på att utvärdera din budget då och då för att säkerställa att den fortfarande uppfyller dina behov.
15. Upptäck tips för att spara pengar
Vi har pratat om en hel del sätt att spara pengar på den här webbplatsen. Men om du letar efter snabba tips för att spara på dina månatliga utgifter och hålla dig inom dina medel har vi dem. När du skapar en budget är det inte nödvändigtvis viktigt att ta med dessa tips. Istället kan du njuta av pengarna du sparar och sätta in dem på ditt sparkonto.
Här är flera sätt du kan spara pengar på dina vardagliga utgifter utan att känna av din budget.
- Bli mijövänlig. När du stänger av lamporna och håller din vattenanvändning låg sparar du pengar och gör något bra för miljön.
- Gå eller cykla till jobbet. När det är möjligt, gå, cykla eller använd kollektivtrafik för att komma till din destination. Detta är ett annat grönt tips som är bra för planeten.
- Hoppa över kaféet. Dessa dyra kaffedrycker dödar din budget – och är också fulla av socker och kalorier.
- Planera dina måltider. Gör en veckomeny och ta sedan en tur till livsmedelsbutiken varje vecka. Eller beställ upphämtning för livsmedelsbutiker och hoppa över alla impulsköp!
- Håll dig borta från skulder. Kreditkort, billån och andra skulder har höga räntekostnader. Betala kontant för dina behov.
- Tänk på dina köp innan du gör dem. Behöver du verkligen köpa den nya soffan? Ge det några veckor att tänka på det innan du tar ut pengarna.
- Köp en gång, gråt en gång. När du köper kvalitetsprodukter som varar, är det mindre troligt att du behöver byta ut dem inom en snar framtid. Var inte rädd för att betala mer om du vet att föremålet är hantverk av hög kvalitet. Bilar är ett bra exempel på detta.
- Som sagt, du bör vara sparsam på andra områden. Dina kläder, till exempel, bör vanligtvis komma från second hand butiker eller andra lågprisbutiker.
Använd din fantasi! Du kan spara pengar på massor av sätt – använd kuponger för dina livsmedel, utvärdera regelbundet din bilförsäkring och använd inte engångsblöjor. Du förstår. Du sparar pengar utan att tänka på det särskilt länge!
Slutsats
Du behöver inte vara ekonomisk expert för att skapa en budget du kan hålla dig till. Rådgör med rådgivare om du måste, men se till att du räknar in dina behov, dina “vill ha” och dina besparingar för att skapa en budget som fungerar med din familj och din livsstil. På så sätt kommer du att utveckla livslånga vanor som låter dig leva bekvämt från och med nu!
